终将老去的我们，靠什么养老？

　　耶鲁大学金融学教授、著名经济学家陈志武曾给女儿写过一封信，里面这段话感触良深：

　　“女儿，我和你妈妈已经买好养老、医疗保险、基金，等我们老了可以雇人照顾或者去养老院，我们不需要你”孝顺”，更希望你能够更自由，不被束缚地去追求你想要的生活，如果有一天你愿意从美国回来，是因为你想要回家，而不是因为我们。”

　　一位老父亲情真意切的信，可老去容易，优雅难。

　　在韩国首尔的“银发招聘会上”，画面似乎并没有这么乐观。招聘场面比上海人民公园相亲角还热闹，3万多白发苍苍的老人正在寻找工作，他们在竞争的6000个职位，大多属于退休前从没想过会从事的“低端行业”，包括快递员、保安、清洁工、加油员等。

　　即使是身为发达国家的韩国，很多老年人的晚年生活仍然过得很艰难，不难想象未富先老的中国老龄化社会的景象，等你到70岁，你靠什么养老呢？衰老是一道命运的方程式，现在这个方程式的其中一个解或许就是耶鲁金融教授提供的方案：养老投资。

　　何时开始储蓄养老金？

　　越来越多的人意识到，仅靠社保和养老金不足以支撑起一个舒适的老年生活，别人给的只是一片叶，自己是大树才好乘凉。

　　很多人希望通过更多的渠道去获取养老资源，尽早通过保险、投资来提高养老储备金，成了大家的主要目标之一。根据《2018中国养老金融调查报告》显示，超过六成的调查者认为40岁之前就要进行养老储备，其中，有26.4%觉得应该在30岁以前就开始规划。

　　拿出多少收入进行养老投资？

　　《2018中国养老金融调查报告》显示，有38.7%的调查者愿意用20%以上的收入进行养老投资，在剩余的61.3%之中，有18.7%的人意愿用收入的6%-18%进行投资，而此调查数据的中位数则是13%。所以，养老计划的投资金额，建议为收入的13%~20%为宜，具体数值以家庭的收支情况、具体投资计划进行适当调整。

　　投资理财前应划拨一部分的资金用作生活的储备金，目前的活期储蓄，基本是足够使用的。这部分资金，最好放置一部分在余额宝等投资工具中赚取收益，目前余额宝的收益大致为年化3.6%左右，比银行的活期利息0.35%还是要高不少。

　　如何选择投资产品?

　　养老计划是一个长期的投资计划，我们在进行组合投资时，应该尽量配置稳健型产品。在组合投资中，整体收益要好，固收资产做打底很重要。建议这样的配置：60%固定收益类产品+40%浮动收益类产品。

　　60%的资产配置固定收益类的投资品种，不同投资期限，收益率为3%-10%。这些投资可以长期配置，用作将来的养老。固定收益类产品有固定收益基金产品、银行理财等。

　　40%配置权益类的投资，比如股票、基金等，可利用基金定投平均投资带来的风险，但是股票投资存在较大的风险性，推荐通过间接投资的方式进行股票投资，这样可以分散个股的投资风险。

　　权益类的投资尽管风险较高，但从长期来看，比如3-5年时间，还是很不错的投资工具，这些投资比较能抗通货膨胀，让资产增值。同时，商业保险也不要忘记，作为社保体系的重要补充部分，它能为晚年生活提供更多的保障。

　　时光荏苒，我们终会慢慢老。为了更轻松地面对养老问题，我们除了提高自己的竞争力、增加工资外，还要进行理财投资，跑赢通货膨胀，获取被动收入。

　　问题来了，你准备如何体面度过晚年生活呢？

2018年8月23日