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百岁人生,你准备好了吗?
来源:国泰基金




百岁人生,你准备好了吗?


  古人云:三十而立,四十不惑,五十知天命,六十耳顺,七十从心欲而不逾矩。人生七十古来稀,在古代能够活到七十岁者为数不多。

  到了现代,情况开始好转。随着社会经济的发展和医疗水平的改善,人类的寿命已经开始大幅延长。建国初期的1950年,我国的人均寿命只有40.76岁,到了2010年为74.83岁,到了2015年,这一数字已经突破76岁,达到76.34岁。几十年间,人均预期寿命呈直线上升之势,2000年至今并没有显现出增长放缓的迹象。

表:中国人的平均寿命越来越长

数据来源:Wind

  而且,根据一些研究机构的研究,如果一个孩子出生在2008年,那么他/她至少活到100岁的概率达到50%。

  一直以来,长寿是人们的梦想,多少帝王痴迷于炼丹以求长寿而未果。现在,人们距离梦想越来越近了,而且比历史上任何时候更接近梦想。

  随着人均寿命的提高,人们可以有更多的时间和机会做想做的事情,以前没时间做的事情现在有时间做了,以前没做好的事情现在有机会再做一次了,想想就很开心啊。

  与此同时,一些不容忽视的问题随之出现。

  对于个人来说,退休后时间增加,意味着需要为退休做的准备增加。退休后时间越长,需要做的准备就越多:同样60岁退休,人均寿命75岁时需要做15年的准备,80岁时就需要做20年的准备了。按照现在的趋势,年轻一代大概率人均寿命在80岁以上。

  对于社会来说,由于人均寿命的增长,老年人口在增加。而且,叠加少子化日益突出,年轻人占总人口的比例持续下降,老年人口占总人口的比例不断上升,导致老年人口抚养比不断上升,这是劳动年龄人口减少和老年人口增加综合作用的必然结果。

  我国已经全面放开二胎,有研究认为,2016—2056年间,虽然全面放开二胎政策的冲击能够缩小养老基金缺口,但人均寿命延长的冲击方向相反,程度更强,个体经济行为对寿命延长冲击的反应比对全面放开二胎政策冲击更加敏感。

  其实,这两个问题都关乎一个问题——养老问题。个人要为养老做更多的准备,社会要把更多的资源用于养老。

  现实却是,许多人还没有为养老做好准备,社会的养老负担日益严重。

  根据蚂蚁财富和富达国际近期发布的一份调查报告,不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源,但却对养老金制度知之甚少。调查样本中,将近三分之二的年轻一代仍然希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老,有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。


  政府养老金,由国家主导,具有强制性和广覆盖的特点。但是,说实话,从创立的目的和现状来看,政府养老金只是保障基本生活需求,也只能满足基本生活需求。根据人力资源和社会保障部的数据,2016年全国企业退休人员月人均基本养老金是2362元。

  养老金替代率是衡量退休后生活质量的重要指标,养老金替代率=退休人员的平均养老金/同年在岗职工平均工资。

  根据世界银行建议,替代率大于70%方可维持退休前的生活水平,国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%,主要发达国家养老金替代率约75%,而中国养老金替代率低于国际警戒线。

数据来源:OECD, Pensions at a Glance 2017

如此看来,百岁人生似乎有多可喜亦多可悲的感觉,怕就怕人活着钱没了。

随着人均寿命的延长和百岁人生的到来,每个人都有必要为养老早做准备、多做准备,比如考虑养老目标基金。

养老目标基金,以追求养老资产的长期稳健增值为目的,鼓励投资人长期持有,采用成熟的资产配置策略,合理控制资产组合波动风险的公开募集证券投资基金。

中国养老金投资收益率位于世界前列,未来前景可期,社保基金自成立以来的年均投资收益率超过8%。

资料来源:全国社保基金理事会、人社部

  各位小伙伴,你们打算百岁人生如何度过?你们为百岁人生做好准备了吗?宜未雨先绸缪,毋临渴而掘井,或许我们可以考虑通过养老目标基金为退休生活和百岁人生早做准备、多做准备。

  风险提示:养老目标基金中含有“养老”字样并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺,养老基金不保本,可能发生亏损。投资者应当认真阅读基金合同、招募说明书等基金法律文件,了解基金的风险收益特征,并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等自主判断基金是否和投资者的风险承受能力相适应,并自主做出投资决策,自行承担投资风险。


2018年8月31日